Jak začít šetřit

15.listopadnu 2011 » Vladimír Kutálek | zpět

Server o úvěrech a věnuje se šetření? Ano, kupodivu je to nejčastější otázka klientů. Když už mají úvěry, jsou rádi že mají na splátky, ale jak se úvěrů zbavit? Tipy jak se zbavit úvěrů je plno. Ale jak začít? Popíšu své zkušenosti. Kupodivu řešení nemusí být očividné. Někdy je lepší raději investovat do úspor než umořovat rychleji dluhy... Matematické znalosti jsou výhodu.

Jak začít šetřit

Proč vůbec šetřit? Abych umořil co nejrychleji dluhy? No nemusí to být ta nejlepší varianta. Stejně jako se sondy k Jupiteru neposílají přímo, ale oklikou kolem jiných planet, kde získají zrychlení, tak i přímé splacení je někdy lepší pozdržet. Především kvůli vytvoření finanční rezervy. Abychom si nemuseli brát záhy další úvěr při neočekávané události, jako je např. rozbitá pračka. Abychom měli měli na pojistky, které nám kryjí rizika, který by způsobili další zadlužení.

Splacení úvěru, jak částečné tak úplné, může být zpoplatněno, a zpravidla také je, takže může být výhodnější peníze místo umoření dluhu použít na něco jiného. Můžeme je utratit např. za dlouho odkládanou dovolenou, že? NE! Takhle ne. Můžeme je investovat a získat vyšší úrok než platíme? Teoreticky ano, prakticky velice nepravděpodobné vzhledem k obvyklé situaci dlužníka.

Ale stále, jak začít? Vytvořte si komplexní finanční plán! Dobrý poradce vám ho vytvoří a řekne případně priority jednotlivých kroků a také vám řekne, kde a jak začít. Tak a článek je u konce.

No dobře, chcete neúplné informace...Proveďte analýzu příjmů, výdajů, rizik, plánů, investic. Zamyslete se jak generujete příjmy, kolik vás to stojí (času ale i peněz např. za dopravu). Jaké máte vdaje, které jsou nepostradatelné, které jsou ovlivnitelné, za jakou cenu (čas, peníze). Pokryjte rizika. Uvažujte své plány. A přemýšlejte nad investicemi do úspor, např. instalace zateplení oken, ale také roční šalinkarta. Zvažte výnosnost úspor...

Nechci se věnovat, co máte mít pojištěno, dále předpokládám, že máte ošetřeny rizika. Likvidní rezerva je důležitá, ale platit např. 12% bance za úvěr a dostávat dost často od stejné banky 2% za uloženou finanční rezervu? Ideálním řešením je offsetová hypotéka nebo kontokorent. Okamžitě a bez sankcí snižujete placené úroky a přitom kdykoliv na tyto peníze můžete sáhnout. Zvažte vhodnou výši finanční rezervu, část úvěru převeďte na kontokorent alespoň ve výši této rezervy, A vhodně převádějte úvěr na kontokorent.

Kontokorent tvoří finanční rezervu, ale také díky okamžitému a viditelnému vlivu, zesiluje motivaci spořit. Při použití kontokorentu je vhodné být trvale v mínusu, jakmile jsme více či déle v plusu, využít peníze na další částečnou splátku dluhu nebo do další investice úspor - tvoří tak i investiční rezervu. Při využívání kontokorentu se snažíme o co nejpozdější placení: využíváme kreditky, příkazy k úhradě nastavujeme na datum dva dny před splatností atd.

V rámci analýzy jsme si vytipovali pár investičních úspor. Nyní je třeba je vhodně seřadit. Vhodně znamená, že se snažíme realizovat ty nejúčinější - nejrychleji se projevující na měsíčních výdajích, ale ze začátku jsme omezeni výši investice. Dvě kritéria, které z nich je důležitější? Těžká otázka, příště se pokusím odpovědět pomocí případových studií.

 

Líbil se vám článek? Pošlete autorovi
ze své GoPay peněženky...
Chcete sdílet tento článek?

Novinky

Získejte nejnovější informace z našeho webu
přihlašte se k odběru RSS...